Если вы путешествуете по туристической путевке

Когда поездка планируется организованно, то стандартную медицинскую страховку вам выдаст туроператор — она входит в стоимость тура. В таком случае вам не придется тратить время на поиски страховой компании и оформление документов. Но следует иметь в виду, что стандартный полис включает минимальный перечень страховых случаев, при наступлении которых компания будет обязана возместить расходы за медицинскую помощь. В то же время исключений из страхового покрытия будет предостаточно. На какие же услуги можно рассчитывать, покупая полис вместе с турпакетом? По стандартной программе страховая компания оплатит: вызов врача «Скорой помощи», установление диагноза, госпитализацию, лечение в поликлинике, лекарственные препараты, прописанные врачом, перевязочные и фиксирующие средства на случай перелома, транспортировку, а в отдельных случаях экстренный перелет домой.  

Если стандартный полис не устраивает, и вы хотели бы расширить перечень услуг, есть два варианта.

*Купить у туристического агентства полис, включающий основные страховые услуги, остальные докупить по своему желанию у страховой компании.

*Отказаться от страховки, включенной в турпакет и застраховаться самостоятельно. Необходимо только передать информацию о новой страховке туроператору до оформления визы. В чем плюсы этого варианта? У вас будет возможность выбрать надежную компанию и застраховаться с учетом личных интересов и потребностей. Например, включить в страховое покрытие такие риски, как последствия акклиматизации, пищевые отравления. Разумеется, стоить такая индивидуальная программа страхования будет дороже.

Если вы путешествуете самостоятельно

В таком случае оформлять туристическую медицинскую страховку придется самим. Что нужно сделать, покупая полис в страховой компании? 

*Обратите внимание на франшизу. Это сумма в пределах 50  — 100 долларов, которая не подлежит возмещению страховой компанией и которую при наступлении страхового случая вы оплатите сами, а все лечение сверх нее компенсирует страховщик. Цель франшизы – заинтересовать клиента принимать больше мер предосторожности и защитить страховую компанию от необоснованных обращений за медицинской помощью.

*Укажите в страховом полисе все страны, которые собираетесь посетить, а также пункты пересадки. Имейте в виду, что если вы забудете отметить в договоре какую-либо страну или поменяете свои планы, действие страхового полиса на эту территорию распространяться не будет.

*Выясните, как разделяется страховое покрытие по видам услуг. Сколько денег из общей суммы выделяется на транспортировку, сколько собственно на медицину. Допускается ли перераспределение средств?

*Изучите условия договора. Каждая страховая компания имеет свои нюансы. Например, некоторые вписывают пункт: «Не покрываются расходы по травмам, полученным на воде». Это значит: во время купания, посещения аквапарков, катания на скутерах, катерах. Другие страховщики могут формулировать этот пункт иначе: «Страховка не распространяется на травмы на море». В этом случае, травма, полученная в бассейне, входит в страховое покрытие. Обратите внимание, когда вступает в силу договор страхования. Обычно за точку отсчета берется пересечение государственной границы страны выезда — отметка пограничников в паспорте. Если вы едите за рубеж на автобусе, а полис действителен только после пересечения границы, то вся дорога до границы остается непокрытой. В таком случае рекомендуется застраховаться и по России.

*Укажите честно, заполняя анкету, данные о состоянии здоровья. Если выяснится, что вы выехали заболевшим, или у вас обострилось хроническое заболевание, страховая компания откажется возмещать расходы за медицинские услуги.

*Подробно распишите страховые риски, заключая договор страхования. Если неприятности, случившиеся с вами на отдыхе,  не впишутся в указанный набор рисков, страховщики не будут оплачивать расходы за лечение.

Как правило, страховые компании не покрывают:

*Лечение хронических заболеваний, которые, кстати, имеют обыкновение обостряться  в период адаптации. Крупные страховые компании оплачивают расходы в подобном случае,  если медицинская помощь была жизненно необходима. Но это должно быть подтверждено медицинским заключением.

*Лечение солнечных ожогов. Страховщики считают, что подобное является проявлением беспечности клиента.

*Стоматологическую помощь. Некоторые страховые компании оплачивают расходы на лечение острой зубной боли, в объеме не более 2 зубов за весь период страхования и на сумму не более чем 100 долларов за каждый зуб.

*Расходы, связанные с добровольным отказом застрахованного от выполнения предписаний врача, полученных в связи с обращением по поводу страхового случая.

Страховка путешественника: от чего зависит ее цена

Медицинская страховка, как правило, стоит от 0,5 до 2 — 3 долларов в день на человека. Размер страховой премии зависит от следующих факторов:

*Состояние здоровья. Чем больше хронических заболеваний, тем выше будет цена медицинского полиса.

*Размер страхового покрытия. Это денежная сумма, в пределах которой компания возместит расходы на медицинскую помощь. Чем меньше эта сумма, тем ниже будет стоимость полиса и соответственно на меньшую сумму будут предоставлены услуги.

*Страна назначения. Чем дальше вы собираетесь уехать от дома, тем дороже обойдется медицинское страхование. Например, для стран Шенгенского соглашения страховое покрытие должно составлять от 30 000 евро. В случае возникновения страхового случая, эвакуация регулярным рейсом обойдется примерно в 10 000 евро, а на санитарном самолете — порядка 20 000 тысяч. Если вы решили посетить США, Канаду, Австралию, Японию или Южную Африку, страховое покрытие составит не менее 50 000 долларов. Примерно 30 000 долларов — на транспортировку, а оставшуюся сумму — на медицинские услуги. Если в предполагаемой стране отдыха высок риск заразиться какой-нибудь болезнью, то сумма страхового покрытия также будет от 50 000 долларов.    

*Вид отдыха. Он бывает экскурсионным, предполагающий ознакомление с достопримечательностями страны и передвижение на автобусе или другом виде транспорта. Пассивным — например, пляжный отдых в одном месте. И активным — занятия спортом. В последнем случае потребуется специальный полис, страховая сумма которого будет выше, поскольку лечение спортивных травм дорого стоит. К тому же нередко требуется госпитализировать клиента вертолетом. Не скрывайте от менеджеров страховой компании  то, что во время отпуска вы планируете ездить на велосипеде, верхом на лошадях, играть в теннис или заниматься скалолазанием. В противном случае, лечить вывихи, растяжения и ушибы вам придется за свой счет. 

*Срок поездки. Чем дольше вы собираетесь пребывать за границей, тем выше будет стоимость страховки. Можно оформить страхование туристической поездки на несколько дней. В этом случае в договоре необходимо точно указать даты. Есть вариант и долгосрочного страхования, но не дольше чем на 60 дней. На протяжении этого срока вы можете пересечь границу несколько раз.

Что делать при страховом случае

Страховая компания чаще всего оказывает медицинские услуги не самостоятельно, а при посредничестве специальных сервисных центров.  В каждом страховом полисе указан номер телефона диспетчерской такого центра, где, как правило, есть русскоговорящие операторы. Чаще всего, российские страховые компании работают с Elvia, Europ Assistance, Mondial, AXA, Inter Partner Assistance, Express assist, Global Voyager Assictance. Специалисты таких компаний организуют медобслуживание туристов в конкретной стране в определенных медицинских учреждениях, направляют их на экстренное лечение, проводят денежные расчеты между медиками и страховой компанией. У некоторых страховых компаний такого партнера за границей нет, и все вопросы по оказанию помощи они решают из России. Это дешевле, но менее эффективно.

Ели ваш полис предоставляет возможность воспользоваться услугами местной компании-посредника, вам стоит лишь позвонить по указанному в полисе телефонам (они работают круглосуточно) и сообщить диспетчеру следующую информацию: что произошло, где вы находитесь, номер страхового полиса и телефон, по которому с вами можно связаться. 

Если ваша страховая компания работает без посредника, все лечение вы оплачиваете из своих средств, а дома получаете компенсацию расходов от ваших страховщиков. Оригиналы (не копии!) всех медицинских заключений и документов об оплате следует собрать и привезти домой, чтобы предъявить в свою страховую компанию. Как правило, это следующий пакет документоы: 

*Счета с указанием в них ФИО и даты рождения, номера полиса, диагноза, оказанных медицинских услуг, а также их стоимости и даты проведения.

*Рецепты со штампами аптек, указанием даты и фамилии пациента, а также относящиеся к ним счета врачей.

*Счета суточных расходов за пребывание в больнице с указанием дня поступления в больницу и выписки из нее.

*Билеты, квитанции в связи с эвакуацией, счета адвокатов.